Seguro de vida

seguro de vida

El seguro de vida está diseñado para proteger a sus beneficiarios de las dificultades financieras. Obtenga más información sobre esta importante fuente de seguridad.

¿Qué es el seguro de vida?

Una vez que haya alcanzado ciertos hitos en su vida, como casarse, comprar su primera casa o dar la bienvenida a su primer hijo, por ejemplo, es hora de considerar el tema no tan divertido de cómo le irá a su familia u otras personas dependientes. tu fallecimiento El seguro de vida garantiza a sus seres queridos una red de seguridad en caso de que muera, lo cual es especialmente importante si alguien depende económicamente de usted.

Exploremos los conceptos básicos del seguro de vida, incluido cómo funciona, los tipos de seguro de vida y más.

Guía de seguros de vida – tabla de contenidos:

  1. ¿Qué es el seguro de vida?
  2. ¿Cómo funciona el seguro de vida?
  3. ¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro de vida?
  4. ¿Cuánto cuesta el seguro de vida?
  5. ¿El seguro de vida está sujeto a impuestos?
  6. Por qué es importante el seguro de vida

Seguro de vida definido

El seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros que promete un pago monetario, comúnmente llamado beneficio por muerte, a los beneficiarios designados, generalmente miembros de la familia, después de su fallecimiento. Mientras haya pagado sus primas y la póliza esté activa después de su fallecimiento, se pagará el beneficio por fallecimiento.

Cómo funciona el seguro de vida

Para obtener un seguro de vida, debe calificar presentando una solicitud inicial. El proceso generalmente incluye un examen telefónico y un examen médico para determinar su estado de salud, incluidas las condiciones crónicas o preexistentes. Su información de salud es un factor importante que contribuye a la prima de su seguro de vida. Una vez que finalice la cantidad de seguro de vida que necesita y su tarifa, debe seguir pagando su prima para mantener la cobertura en su lugar.

Después de su fallecimiento, su beneficiario debe presentar un reclamo ante la compañía de seguros de vida y presentar la documentación pertinente, como un certificado de defunción. El beneficiario puede elegir cómo se les pagará el beneficio por muerte, ya sea a través de una suma global o pagos anuales. Cada opción de pago del seguro de vida se paga libre de impuestos.

¿Qué cubre el seguro de vida?

La mayoría de las causas de muerte están cubiertas por el seguro de vida, incluidas las causas naturales, los accidentes y las enfermedades. Sin embargo, puede haber estipulaciones sobre el suicidio, y el seguro de vida puede considerar que está exento de cobertura dentro de los primeros años de tener la póliza. El fraude es la razón más común para la denegación de reclamos de seguros de vida, y las compañías de seguros de vida también pueden negar la cobertura en los casos en que un beneficiario asesina al titular de la póliza.

Tipos de pólizas de seguro de vida.

Otro factor a considerar, aparte de la cantidad de seguro que necesita, es qué tipo de seguro de vida es mejor para usted y los miembros de su familia. Las dos diferencias principales entre estos tipos de pólizas de seguro de vida son la duración de la cobertura a lo largo de su vida y la posibilidad de aumentar su beneficio por muerte a lo largo del tiempo a través del valor en efectivo.

Estas diferencias se explican a continuación.

¿Qué es el seguro de vida a término?

Una póliza de seguro de vida a término solo lo cubre durante un número determinado de años y se considera el nivel más básico de cobertura de seguro de vida que puede comprar. Si tiene la suerte de seguir con vida una vez que expire el plazo de la póliza, debe renovar para mantener la cobertura en su lugar y garantizar que su beneficiario obtenga su beneficio por fallecimiento una vez que pase. Las pólizas de vida a término tienden a ser las más baratas de todos los diferentes tipos de seguros de vida.

¿Qué es el seguro de vida entera?

Considerado como una forma de seguro de vida permanente, debe pagar las primas por la duración de su vida si tiene una póliza de por vida. El seguro de vida total también se conoce como seguro de vida de valor en efectivo; Esto se debe a que un porcentaje de cada pago de prima que realiza se desvía como un valor en efectivo con impuestos diferidos que genera intereses a la tasa especificada en su póliza.

Este monto de valor en efectivo de su póliza permanente es  independiente  del beneficio por fallecimiento y está destinado a usarse mientras el titular de la póliza aún vive. Los beneficiarios no deben esperar recibir ambos en caso de fallecimiento del titular de la póliza. Piense en ello como una cuenta de ahorros integrada en su política de vida entera.

Los beneficios del valor en efectivo incluyen:

  • Se puede retirar libre de impuestos siempre que siga pagando su póliza y no la entregue.
  • Se puede utilizar para obtener un préstamo a bajo interés contra su propia política. Al igual que otros préstamos, debe pagar intereses hasta que se cancele si accede al valor en efectivo de esta manera. Cualquier cantidad restante adeudada después de su aprobación se deducirá de su beneficio por fallecimiento.
  • Puede pagarse si entrega su póliza de seguro de vida. Sin embargo, muchas compañías de seguros de vida cobran una tarifa por esto, y puede que no valga la pena si su póliza tiene solo unos pocos años: la mayor parte del crecimiento en el valor en efectivo ocurre cuanto más tiempo vence su póliza de seguro de vida, generalmente más de 10 años antiguo.

Otro beneficio clave de una póliza de seguro de vida completa es que su prima generalmente no cambiará a lo largo de los años a medida que envejece.

¿Qué es el seguro de vida universal?

El seguro de vida universal es otro tipo de póliza permanente. La principal diferencia entre las políticas universales y de toda la vida es que el valor en efectivo está asociado con un índice bursátil específico en lugar de un porcentaje fijo. Esto deja el valor en efectivo vulnerable a la disminución si el mercado tiene un rendimiento inferior.

Factores principales que afectan las primas de seguros de vida

Las compañías de seguros evaluarán quién es usted, incluida la condición de su salud y detalles sobre su estilo de vida y su pasado. Los factores que afectan las tasas de seguro de vida incluyen:

  • Edad:  uno de los factores de calificación más importantes es su edad. A diferencia del seguro de automóviles , cuanto más joven sea, más barata será su prima. Esto se debe a que las personas más jóvenes generalmente son más saludables y, por lo tanto, tienen menos probabilidades de morir pronto.
  • Género:  en promedio, las mujeres viven más que los hombres. Las aseguradoras usan estos datos para ayudar a las primas de precios. Las compañías de seguros cobran tarifas más altas para los hombres, ya que calculan las primas en función del riesgo de mortalidad.
  • Historial de salud personal:  como se mencionó anteriormente, un examen médico de su salud mental y física es una rutina cuando se inscribe en un seguro de vida. Este es otro indicador significativo de su riesgo de mortalidad: aquellos con mala salud pueden pagar tasas más altas que aquellos con buena salud.
  • Fumar: enfrentará una tasa más alta si el consumo de tabaco es parte de su estilo de vida. Los fumadores se consideran clientes de alto riesgo debido a la miríada de enfermedades exacerbadas por fumar.
  • Historial de salud familiar: las  aseguradoras preguntarán sobre el historial de enfermedades de su familia inmediata para tener una idea de qué dirección tomará su salud con el tiempo.
  • Carrera, estilo de vida y pasatiempos:  algunos trabajos son más riesgosos que otros, pero lo mismo se aplica a cómo le gusta pasar su tiempo libre también. Si eres un piloto apasionado por el paracaidismo y la escalada libre, tu prima puede reflejar los elevados riesgos que plantea tu estilo de vida.
  • Conducción, antecedentes penales y de crédito:  aunque estos factores personales afectan su prima en menor medida que los anteriores, todavía se usan como indicadores de riesgo. Por ejemplo, se le podría cobrar una tarifa más cara si tiene un historial de choques automovilísticos. Desde el punto de vista de un proveedor de seguros de vida, un mal historial de manejo se asocia con un mayor riesgo de que el asegurado sufra una muerte accidental.

¿El seguro de vida es deducible de impuestos?

Las primas de seguros de vida generalmente no son deducibles de impuestos. Una de las raras excepciones son los dueños de negocios, que pueden deducir las primas de seguro de vida pagadas por los empleados. Sin embargo, esto viene con algunas disposiciones más; por ejemplo, no puede deducir las primas si es dueño de la empresa con su cónyuge y la empresa no debe ser nombrada como beneficiaria en la póliza.

¿Son gravables los beneficios por fallecimiento?

Los beneficios por fallecimiento que reciben los beneficiarios no se consideran ingresos imponibles. Si se espera que su familia reciba un beneficio por muerte de $ 1 millón después de su aprobación, pueden esperar el monto total. Muchos titulares de pólizas planean estratégicamente pagar futuros gastos familiares libres de impuestos, incluyendo matrícula universitaria o pagos de hipoteca, al inscribirse en un seguro de vida.

¿Necesito un seguro de vida?

Si alguien depende financieramente de usted, siempre se recomienda un seguro de vida, cuanto antes mejor. También vale la pena si tiene activos, deudas o un negocio. Los beneficiarios pueden usar los beneficios por fallecimiento para pagar casi cualquier cosa después de la aprobación del titular de la póliza, incluidos los gastos de funeral, cuidado de niños, pagos de hipotecas, deudas comerciales, deudas de préstamos estudiantiles e impuestos sobre sucesiones o herencias. El componente de valor en efectivo puede incluso usarse para financiar parte de su jubilación.

El seguro de vida podría ser una inversión inteligente a largo plazo para quienes:

  • El único proveedor financiero en un hogar
  • Padres, incluyendo parejas que se quedan en casa, padres divorciados o solteros y padres de un niño con necesidades especiales.
  • Propietarios con una hipoteca
  • Dueños de negocios
  • Individuos de alto patrimonio neto
  • Los que pagan deudas
  • Aquellos preocupados por los costos del funeral
  • Aquellos que buscan proporcionar una herencia

Evaluar sus necesidades de seguro de vida, comprender sus opciones y buscar cotizaciones de seguro de vida es el método más efectivo para asegurar la tarifa más asequible. Tener esta importante cobertura es una de las mejores maneras de garantizar cierta seguridad financiera para sus beneficiarios si algo le sucede, ya sea 50 años después o cinco.

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