Coberturas adicionales de seguro de hogar

seguro del hogar

¿Qué es el seguro de hogar?

El seguro para propietarios de viviendas es un acuerdo entre usted y su compañía de seguros para proteger su hogar después de una pérdida cubierta hasta los límites de su póliza. El seguro para propietarios de vivienda es específico para una propiedad privada que usted posee, no para una casa, condominio o departamento alquilado. Veamos los detalles más finos del seguro de hogar para ayudarlo a proteger su inversión.

¿Qué cubre el seguro de hogar?

Una póliza de seguro para propietarios de vivienda se divide generalmente en seis partes:

Cobertura A – Vivienda: una casa y cualquier estructura adjunta, como un garaje.
Cobertura B: otras estructuras: cualquier estructura independiente, como una cochera o cobertizo para herramientas, que no esté pegada a la casa.
Cobertura C – Propiedad personal: cubre la reparación o el reemplazo de pertenencias o propiedad robada o dañada en una pérdida cubierta en cualquier parte del mundo.
Cobertura D – Gastos de subsistencia adicionales: a veces denominada cláusula de pérdida de uso, esto ayuda a cubrir el costo de la reubicación temporal en caso de que la casa no pueda vivir debido a trabajos de reparación.
Cobertura E – Responsabilidad personal: Esto cubre los costos de las lesiones de otra parte en la propiedad del asegurado (o fuera del sitio).
Cobertura F – Pagos médicos: cubre los costos médicos incurridos en la propiedad por aquellos que no figuran como residentes del hogar, independientemente de la culpa.

Comprender los tipos de póliza de seguro para propietarios de viviendas: HO-2, HO-3, HO-5

El tipo de cobertura que tendrá con una póliza de seguro de hogar dependerá del tipo de póliza. Hay dos formas principales en las que puede tener cobertura en el seguro de su propietario: riesgo abierto y con nombre. Un peligro es una acción que le causa daños a usted, su hogar o sus pertenencias. A continuación se encuentran las definiciones para los dos.

Peligro con nombre: todos los peligros y amenazas a su propiedad que estarán cubiertos se incluirán explícitamente en su póliza.
Peligro abierto: se enumerarán todos los peligros que no están cubiertos. Esta es una forma de cobertura mucho más amplia.

Una póliza HO-2 es una forma muy básica de seguro para propietarios de viviendas. Solo cubre su propiedad personal y sus estructuras de vivienda por peligros nombrados. Una política de peligro HO-2 con nombre cubre:

Fuego
Relámpago
Robo
Vandalismo
Tormentas de viento y granizo
Daño causado por vehículos
Daño de la aeronave
Peso de hielo, nieve y aguanieve
Congelación de sistemas domésticos.
Disturbios
Explosiones
Objetos que caen
Erupciones volcánicas
Daño por agua: desbordamiento o descarga
Daño por corriente eléctrica generada artificialmente
Desgarro repentino, agrietamiento o abultamiento de la casa.

La próxima política es una política HO-3, la política más común en los Estados Unidos. Cubrirá su vivienda y otras estructuras en una póliza de seguro de hogar de riesgo abierto, pero sus contenidos en una cobertura de riesgo nombrada.

El siguiente nivel de cobertura de seguro de hogar es HO-5. Este nivel de cobertura incluye la cobertura de viviendas y bienes personales sobre una base de riesgo abierto. La mayoría de las compañías de seguros no se asegurarán contra desastres naturales como inundaciones, terremotos y deslizamientos de tierra, y también casos de moho, infestaciones, desgaste, riesgos nucleares o acciones gubernamentales, independientemente del tipo de póliza de seguro para propietarios de viviendas.

NombreCobertura de propiedadCobertura de propiedad personal
HO-2 Forma ampliaPeligros nombradosPeligros nombrados
HO-3 Forma especialPeligros abiertosPeligros nombrados
HO-5 Forma integralPeligros abiertosPeligros abiertos

Tipos de cobertura de seguro de hogar adicionales explicados

Puede sorprenderle descubrir que el seguro para propietarios de viviendas puede cubrir algunas cosas aparentemente inesperadas además de los peligros anteriores. El seguro de su hogar lo sigue incluso cuando no está en casa, por lo que si pierde su equipaje mientras viaja, su cobertura de propiedad personal puede ayudarlo a reemplazar sus artículos perdidos. Incluso puede cubrir las cosas de sus hijos mientras están en la universidad, generalmente solo mientras viven en el campus, y las pertenencias de sus padres si dependen de usted mientras viven en un hogar de ancianos o en un centro de asistencia. .

Otras cosas que su seguro de propietarios de vivienda puede cubrir, dependiendo de su póliza, incluyen cobertura de propiedad y responsabilidad civil para lápidas o parcelas de cementerio de seres queridos y cobertura para árboles, plantas y arbustos en su jardín.

¿Cuánto seguro de vivienda necesito?

Estas son las preguntas clave que deberá responder al determinar la cantidad de seguro que necesita. Use estas preguntas como una calculadora de seguro de hogar para saber cuánta cobertura necesita antes de comprar:

¿Cuánto costará reconstruir mi casa, incluidas las estructuras separadas (a la tasa actual de mano de obra y materiales)?
¿Cuánto costará reemplazar mi propiedad personal y pertenencias?
¿Cuál es el valor de mis bienes personales en caso de que alguien me demande?

La cantidad que gasta en cobertura de seguro de vivienda depende del costo de reemplazo de su vivienda, que su compañía de seguros generalmente lo ayudará a determinar. Tenga en cuenta que el costo de reemplazo y el valor de mercado no son sinónimos. El valor de reemplazo es cuánto le costaría a una compañía de seguros reconstruir su hogar y reemplazar sus pertenencias, mientras que el valor de mercado depende del mercado inmobiliario y otras variables.

Debido a que el propósito del seguro es restaurar el activo asegurado (su hogar y propiedad, en este caso) a su estado original, las compañías de seguros usan el costo de reemplazo en lugar del valor de mercado para determinar el valor real en dólares de la cobertura.

Otros aspectos a considerar incluyen la cantidad de cobertura que necesitará para su propiedad personal y protección de responsabilidad. Si tiene activos importantes o una buena cantidad de objetos de valor, realizar un inventario de la casa será útil si alguna vez necesita presentar un reclamo. También servirá para determinar si necesita o no cobertura adicional para ciertos objetos de valor, como joyas, armas de fuego y artículos electrónicos, que vienen con sus propios sublímites. Los límites de cobertura para estos artículos se pueden extender con endosos, también conocidos como jinetes o flotadores.

Al considerar la parte del seguro de responsabilidad personal de su póliza de propietarios de viviendas, asegúrese de que el límite de cobertura sea lo suficientemente alto como para proteger sus activos. Un buen método para determinar cuánta cobertura de responsabilidad civil necesita es asegurarse de que sea igual o mayor que su ingreso neto. Si alguna vez lo demandan con un reclamo de responsabilidad y su límite se agota, corre el riesgo de enfrentar reveses financieros si se ve obligado a perder sus activos.

LÍMITES COMUNES DE COBERTURA DE SEGURO DEL HOGAR

Tipo de coberturaLímite típico de cobertura
La viviendavaría
Otras estructuras10% de cobertura de vivienda
Propiedad personal50% del límite de cobertura de vivienda
Pérdida de uso20% del límite de cobertura de vivienda
Los pagos médicosvarían
La responsabilidad personalvaría

Deducibles y seguro de hogar

Existen algunas diferencias importantes entre los deducibles de seguro de automóvil y los deducibles de seguro de hogar. Con el seguro de hogar, su deducible se deduce del pago de su reclamo. Si su cocina se incendia y sufre daños a la propiedad por un valor de $ 5,000 y su deducible es de $ 1,000, recibirá $ 4,000 y será responsable de cubrir el monto restante.

Los deducibles de automóviles y viviendas están inversamente relacionados con el costo de la prima: si aumenta su deducible, sus costos mensuales deberían disminuir.

Porcentaje versus deducibles de seguros de hogar basados en dólares

Los deducibles del seguro para propietarios de viviendas pueden basarse en dólares o en porcentajes. El ejemplo anterior de un incendio en la cocina se consideraría un deducible en dólares. Sin embargo, para un deducible basado en porcentajes, el valor monetario se deriva de un porcentaje de su cobertura de vivienda. Por ejemplo, si su vivienda está valorada en $ 367,000 y su deducible por viento y granizo es del 1%, su deducible sería de $ 3,670.

Valor real en efectivo versus valor de costo de reemplazo

La mayoría de las compañías de seguros le reembolsarán los reclamos de propiedad personal a través del valor real en efectivo (ACV). El costo de reemplazo le daría la cantidad necesaria para reemplazar su artículo perdido o dañado por su valor de mercado actual. ACV es la cantidad de dinero que costaría reemplazar un artículo, contabilizando la depreciación. Este proceso de valoración generalmente es manejado por el departamento de reclamos de una compañía de seguros, a través de sus ajustadores de reclamos.

Para garantizar que tenga el seguro de hogar más completo, le recomendamos asegurar su hogar y sus contenidos bajo un plan de cobertura de costos de reemplazo. Para obtener más información, no dude en leer nuestro artículo detallado que explica más detalladamente el costo de reemplazo y el valor real en efectivo.

Puede cambiar su política para reembolsarle según un valor de costo de reemplazo de sus pertenencias personales con un endoso. Explicaremos los avales de los propietarios a continuación.

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Endosos y flotadores

Las compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen productos llamados “flotadores”, “pasajeros” o “avales”. Un endoso es cualquier cambio en su póliza de seguro – ya sea agregando algo o eliminándolo. Un buen ejemplo del uso de endosos se relaciona con su propiedad personal. La mayoría de las compañías de seguros imponen limitaciones especiales a los bienes personales valiosos. Si desea aumentar su nivel de cobertura para estos artículos, deberá agregar un endoso. A continuación se detallan los elementos que generalmente están sujetos a sublímites de seguro específicos.

Límite de $ 200 en dinero, oro y monedas.
Límite de $ 1,500 en joyas, relojes, pieles
Límite de $ 1,500 en embarcaciones, remolques
Límite de $ 2,500 en armas de fuego
Límite de $ 2,500 en cubiertos
Límite de $ 2,500 para propiedad comercial local
Límite variable en electrónica

Si tiene algo en la lista anterior que excede el límite de la póliza, debería considerar agregar un endoso a su póliza de vivienda. Si posee artículos personales caros, considere un endoso programado. Un endoso programado requiere que se evalúe el artículo, pero le brinda una cobertura sustancialmente mayor. Esta es una práctica común para el compromiso y los anillos de boda.

Cobertura de robo de identidad y seguro de vivienda

Aunque las políticas básicas del hogar no protegen contra el robo de identidad, la mayoría de las compañías ofrecen endosos para cubrir estas circunstancias. Si bien los detalles de estos avales pueden variar sustancialmente de una compañía a otra, la cobertura varía de $ 15,000 a $ 30,000 a un costo de $ 25 a $ 65 por año.

Seguro contra inundaciones

El daño por inundación no está cubierto en ninguna política estándar de propietarios. Por lo general, el seguro contra inundaciones se proporciona por separado a través de FEMA o una compañía privada de seguros contra inundaciones. Dependiendo de su ubicación, su compañía hipotecaria puede exigirle que compre un seguro contra inundaciones.

Seguro contra terremotos

El daño por terremoto no está cubierto por una póliza de seguro típica. A diferencia del seguro contra inundaciones, algunas compañías de seguros ofrecen pólizas o avales separados para la protección contra terremotos. Si vive en un área propensa a terremotos, consulte a su compañía de seguros sobre la cobertura del seguro contra terremotos para propietarios de viviendas.

Deducibles de viento y granizo

Algunas compañías de seguros asignan deducibles adicionales por daños causados por el viento y el granizo, más un deducible por otros peligros cubiertos. Esta flexibilidad adicional está diseñada para mantener su política de propietarios de viviendas asequible.

¿Se requiere un seguro de vivienda?

A diferencia del seguro de auto, tener un seguro de hogar no es obligatorio ni obligatorio por ley. Si su casa se financia a través de un prestamista, requerirá un seguro de propietario a su discreción como estipulación para la hipoteca. Debido a que su prestamista realmente posee la casa, requerirá que esté asegurada para proteger su inversión. Incluso si es dueño de su casa, es una buena idea mantener un seguro para propietarios de viviendas. En comparación con el valor de una casa, su seguro de propietarios es un gasto considerablemente más barato. Sin él, no tendría apoyo financiero si su casa se daña o se destruye.

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